Глава 5: BitUSD для потребителя

Теперь, когда мы знаем, как устроен BitUSD под капотом, давайте взглянем на то, что он означает для потребителя. В начале этой книги, я предсказал несколько невероятных примеров использования для BitShares. Одним из этих удивительных примеров и является BitUSD. Но у среднестатистического потребителя нет ни времени, ни желания, чтобы разбираться в рыночных основах, поддерживающие этот финансовый инструмент. Так же как средний пользователь доллара не понимает денежно-кредитной политики, поддерживающей фиатную валюту. Просто для него этот механизм «работает». В этой главе мы рассмотрим, как BitUSD будет «работать» именно для среднего пользователя. Иными словами, в каких случаях можно использовать BitUSD, кроме как в деривативных контрактах?

И вот тут как раз и начинается самое интересное в отношении крипто-активов BitAsset, таких как BitUSD.

Итак, вот три больших преимущества, которыми обладает BitUSD перед не-криптографическими инструментами:

1. Вы можете совершать покупки оставаясь анонимным.
2. Конфискация ваших средств авторитарным правительством невозможна. Это огромная победа для бедных несчастных душ, живущих в условиях тирании по всему миру.
3. Система работает в среде «без необходимости верить», называемой цепочка блоков. В ней нет третьих лиц, и пользователю вообще не требуется доверять посторонним.

На самом деле, пользователям BitUSD доступны все плюсы, которые есть у клиентов Bitcoin, но кроме этого есть уникальные моменты, которые мы обсудим ниже.

Я приведу 10 примеров, просто, чтобы с чего-то начать, хотя я считаю, что в целом возможности использования BitUSD почти безграничны.

Пример №1

Давайте рассмотрим BitUSD в качестве конкурента депозитным сертификатам (СD).

(В США, депозитный сертификат означает срочный банковский вклад, по которому вы можете получить немного более высокую процентную ставку, оставив ваши деньги нетронутыми в течение определенного периода времени.)

Итак, сравним вложение ваших денег на счет CD, сроком на один год, с помещением ваших денег на один год в BitUSD.

По данным www.chase.com (один из крупнейших банков в США), самая высокая процентная ставка, которую вы можете получить у них прямо сейчас по CD, составленному на срок в один год, составляет 0,05% годовых. Для получения этой высокой процентной ставки Вам необходимо внести минимум $100 000. Есть комиссионные взносы, которые необходимо учитывать, и штрафы, которые взимаются с вас, если вам придётся потратить деньги ранее оговоренного срока. Такого рода вклад доступен только для граждан США.

В случае вклада в BitUSD, годовая плавающая ставка составит 5%. То есть на 10000% больше по сравнению с опубликованной процентной ставкой банка Chase. В системе BitShares нет минимального взноса, и ваши деньги никогда не будут блокированы. Каждый месяц, пока вы держите BitUSD, вы зарабатываете, в соответствии с плавающей процентной ставкой. В системе нет комиссий и платежей за открытие и содержание счёта, а также нет и штрафных санкций за расходование своих собственных денег. Система BitShares доступна для всех жителей Земли.

Однако я слышу, как вы спрашиваете ... «И насколько это безопасно?» Справедливый вопрос.

Мы не можем сравнить фиатную и криптовалютную финансовые системы, как, например, яблоко с яблоком, потому что криптовалютная система построена совершенно по-другому.

Давайте вглядимся, как можно пристальней. В американских банках, таких как Chase, существуют три уровня безопасности.

1. Ваши деньги защищены Chase Corporation.
2. Ваш депозит застрахован FDIC (Федеральной корпорацией страхования депозитов).
3. Так как Chase Bank попадает в категорию «слишком большой, чтобы обанкротиться», он может быть спасён от банкротства налогоплательщиками Соединенных Штатов.

Я мог бы потратить несколько дней, объясняя реальную надёжность каждого из этих механизмов, но нам нужно двигаться вперёд, поэтому я буду краток.

Для начала мне хотелось бы предложить вам посмотреть на объективные данные и обратить внимание, что большинство банков на Западе обладают невероятно «тонкими» запасами капиталов и ликвидности – то есть являют собой полную противоположность тем качествам, которыми, как предполагается, должен быть наделен надёжный банк.

Банки поддерживаются фондами страхования депозитов с недостаточной капитализацией, которые, в свою очередь, гарантированы неплатёжеспособными правительствами.

Также имейте в виду, что даже если ваш банк обладает достаточной капитализацией, вы всё равно гарантированно потеряете деньги с поправкой на инфляцию, если разместите там свои сбережения. Инфляция выше, чем процентная ставка. Таким образом, вы гарантированно понесёте убытки, если вы храните свои деньги в банке.

Во время последнего кризиса на рынке недвижимости в 2008 году, этих «тонких» запасов капиталов и ликвидности оказалось просто не достаточно. Многие крупные банки на Западе, такие как Chase Bank, оказались неплатежеспособными, и их клиенты уже находились в шаге от потери части своих депозитов, когда на выручку пришло федеральное правительство.

Государственный долг в ту пору составлял 8 триллионов долларов, а теперь он составляет 18 триллионов долларов. Думаю, вы помните, что циклы деловой активности, которыми руководствуется правительство, составляют в среднем около 7 лет (+/- 2 года). 2008 + 7 лет = 2015 год. Возможно, это и не случится в 2015 году, однако коррекция неизбежно предстоит в ближайшее время. Вопрос в следующем: когда произойдёт новый кризис на рынке недвижимости, станет ли правительство США спасать банки снова?

Это кажется маловероятным. Позвольте мне рассказать вам, почему. После банковского кризиса на Кипре в апреле 2013 года, Европейский центральный банк испытал другую модель. Вместо того чтобы взять деньги у налогоплательщиков и отдать их неплатёжеспособным банкам, они взяли средства у вкладчиков. В английской современной финансовой терминологии этот процесс назвали «bail in» по аналогии с «bail out» (bail out- букв. вызволять, - финансовый термин, обозначающий предоставление финансовой помощи).

После кипрского кризиса, Бен Бернанке, в то время глава Федеральной резервной системы, сказал, что если бы кризис 2008 года снова произошёл бы в Америке, то вероятно была бы использована модель, при которой банки спасались бы за счёт денег вкладчиков, так как на Кипре реализация модели «bail in» завершилась успехом. Конечно, если вы считаете, что потеря вкладчиками половины своих сбережений может считаться «успехом».

Одобрительно отозвались на рассуждения Бернанке Европейский Центробанк, МВФ, Центральный банк Австралии и Канадский ЦБ.

Международный валютный фонд пошел ещё дальше, опубликовав мнение о том, что ключом к успеху спасения банков по кипрской методике явилась неожиданность подобного развития событий для вкладчиков. Это означает, что если такая ситуация повторится, правительства и банки не сделают вкладчикам никаких предупреждений вообще.

Реальность такова, что положить ваши деньги в банк – это означает подвергнуть их опасности за отрицательную реальную процентную ставку. То есть вы рискуете своими же деньгами за гарантированный убыток.

Хотя я полагаю, что западные банки далеко не так безопасны, как считает большинство людей, представьте себе, насколько более уязвимы банки в таких странах, как Аргентина или Венесуэла. Некоторые из них находятся в абсолютном упадке. Не так давно небольшие немецкие банки начали взимать проценты со своих клиентов, за хранение их денег, вследствие отрицательной процентной ставки Европейского центрального банка.

Современная финансовая система очень, очень больна.

По всему миру, бедствия, обрушившиеся на банковскую систему частичного резервирования, сделали вкладчиков очень уязвимыми. Люди, как будто очнувшись от глубокого сна, начинают искать альтернативы для хранения своих сбережений.

Итак, насколько надёжным будет помещение ваших денег в BitUSD? Для начала ваши средства обеспечены 300% залогом в BitShares.

Конечно, BitShares является новой концепцией, и скорее всего он будет подвержен большим колебаниям в цене. Но чтобы стать причиной потери клиентом любой части своих денег или всей суммы, колебания в цене должны быть очень большими. Перепады должны быть даже больше, чем у Bitcoin в его младенчестве. Я, конечно, признаю возможность такого поворота событий, и каждому пользователю системы необходимо самостоятельно взвесить свои риски. Но одна вещь представляется практически очевидной: если с системой BitShares будет работать большее количество пользователей, то резервы ликвидности увеличатся и волатильность будет становиться всё меньше и меньше.

Для многих людей, хранение некоторой части своих сбережений в криптоактивах BitAsset для получения процентов может стать правильным шагом. Особенно для миллиардов людей, запертых в банковской системе.

Пример №2

Валюта и платежи. Мы все знакомы с удивительным потенциалом Bitcoin в области осуществления платежей, особенно онлайн-платежей. Но есть некоторые области, в которых использование BitUSD в качестве платёжного механизма обеспечивает даже большую функциональность, чем Bitcoin.

Во-первых, продавец получит весьма стабильную криптовалюту. Это означает, что у продавцов не будет стимулов к немедленной продаже платёжного инструмента и фиксированию прибыли. Предприниматели смогут держать BitUSD в течение нескольких дней, месяцев или лет, без потери или увеличения её покупательной способности по отношению к доллару США. Это позволит людям спокойно оставлять на руках некоторую часть или все криптовалютные средства в течение длительных периодов времени. Это особенно справедливо, если учитывать тот фактор, что торговцы смогут заработать гораздо более высокие проценты, удерживая BitUSD, чем они смогут получить, положив их в свой банк. Такая ситуация приведёт к увеличению числа людей, которые будут держать свои сбережения вне банковской системы и возникнет сетевой эффект. Существует много фирм, которые принимают Bitcoin, но они никогда не сберегают Bitcoin. В случае с BitUSD у предприятий появляется стимул удерживать BitUSD из-за процентной ставки.

Второе преимущество, которое BitUSD имеет перед Bitcoin, заключается в том, что он является стабильным в цене, и вы можете осуществлять регулярные платежи. Легко выплачивать 9,99 BitUSD каждый месяц, но если бы вы попытались осуществить это в системе Bitcoin, выплачивая, скажем, половину Bitcoin в месяц, ценность оплаты могла бы драматически измениться в любой момент. Конечно, вы можете сделать это с привлечением третьей стороны, но вам пришлось бы выйти за пределы уютного уровня «клиентская программа-платёж». Итак, BitUSD, по сравнению с другими криптовалютами, открывает возможности для целого ряда новых торговцев, которые полагаются на регулярные платежи.

Третье преимущество в том, что система не требует психологического переосмысления. Клиенты уже привыкли думать в терминах BitUSD и интуитивно понимают, что это значит. Только один этот факт должен резко помочь адаптации пользователей.

Несмотря на то, что торговые операторы, такие как BitPay являются хорошим подспорьем трейдерам из «первого мира» и помогают им избегать ценовых флюктуаций, но нет до сих пор помощи тем, кто более всех в ней нуждается. Четвёртым преимуществом системы BitShares является то, что она помогает самым бедным людям в мире. Я, конечно, говорю и о бездомных в вашем родном городе, и о трёх миллиардах жителей Земли, у которых просто нет банковского счёта.

Этим людям, которые постоянно находятся в великой нужде, эффектно блокирован сам вход в финансовую систему 21 века. У них нет постоянного места жительства, да и банковские комиссионные для них неподъёмны. BitUSD позволит самым нуждающимся людям получить доступ к самой стабильной криптовалюте, без всяких на то условий.

Если BitPay, или Coinbase, или другая подобная компания интегрирует BitUSD в качестве опции, они будут иметь возможность получить миллиарды новых клиентов, не пользующихся банками. Если этого не сделают они, найдётся кто-нибудь другой.

Пример №3

Децентрализованные замки. Мы рассказывали в предыдущей главе об отличном продукте от панамской компании под названием Coinapult.

Этот продукт был назван заморозкой (locks), и эта опция помогает пользователям сохранить стоимость своих монет Bitcoin, вне зависимости от колебаний курса. Но проблема заключается в том, что это представляет собой централизованное решение и в качестве такового имеет много точек уязвимости. BitUSD позволит пользователям достичь того же результата, но держа в своих руках личные ключи к своим сбережениям, даже если они «заперты» в ценовом значении данного актива.

Пример №4

Криптовалюта, которая позволяет совершать регулярные платежи. Мы касались этого раньше, но я думаю, что эта деталь заслуживает больше внимания. Одна из ниш, которая отчаянно нуждается в криптовалюте – это торговцы, обладающие небольшими интернет-магазинами, и компании, использующие телевизионный маркетинг. Они выплачивают огромные сборы, возвраты обходятся недёшево, и нередко случается так что 10-20% своего дохода такие торговцы вынуждены выплачивать владельцам процессинговых центров кредитных карт. Так почему же мы не увидели, как Bitcoin производит революцию в этом сообществе? Ответ заключается в том, что индустрия построена на регулярных платежах. Большинство продуктов, продающихся с помощью информационно-рекламных роликов, продаются в рассрочку с регулярными взносами или требуют продления подписки на сумму от $5 до $30 в месяц. BitUSD является единственной криптовалютой, которая может удовлетворить потребности этого сообщества. Подумайте о ваших платежах за телефон, за кабельное телевидение, Интернет или Netflix. Все эти отрасли полагаются на регулярные платежи и такая монета, как Bitcoin просто не может удовлетворить их потребности, по крайней мере, без третьей стороны.

Существует также одна особенность BitShares, которая поможет торговым кабельным каналам, таким как Home Shopping Network, и о которой я ещё даже не упоминал. Торговля в таких сетях происходит с помощью продаж по телефону. Передать адрес кошелька Bitcoin по телефону довольно сложная задача, если не прибегать к помощи дополнительных приспособлений от третьих сторон.

В системе BitShares используются дружественные пользователю имена аккаунтов, встроенные прямо в протокол. Эта передовая стратегия называется ТИТАН (от английского Transfer Invisibility To Any Name/Транзакция, невидимая любому имени) и позволяет людям обладать удобным именем в цепочке блоков, сохраняя при этом конфиденциальность всех сделок. Эти имена идеально подходят для продаж по телефону. Продавец может попросить покупателя просто перевести средства на имя аккаунта, к примеру «HomeShopping». Это намного проще, чем просить кого-то перечислить средства на кошелёк Bitcoin 3J98tlWpEZ73CNmQviecrnyiWrnqRhWNLy.

Пример №5

Децентрализованный смарт-кошелёк. Интеллектуальный кошелёк, который будет мгновенно и удобно конвертировать вашу валюту. Давайте предположим, что вы американский турист и в вашем бумажнике лежат BitUSD, но вы находитесь в Европе, и торговцы принимают только BitEUR. До появления BitShares для обмена одной валюты на другую была необходима третья сторона. Такая ситуация, вне всякого сомнения, обладает всеми проблемами присущими централизованным решениям и связана со значительными издержками для третьей стороны, из-за расходов на содержание инфраструктуры и необходимостью получения прибыли. С BitShares этот процесс может стать практически незаметным и не будет стоить почти ничего.

Другим типичным случаем использования является платёж «гному» или «алармисту», которые принимают только золото или серебро в качестве оплаты. Пользователь может заплатить в BitUSD, а торговец может получить BitGOLD или BitSILVER. Все участники использовали валюту по своему желанию, а умный кошелек легко провёл конвертацию, без участия каких-либо третьих лиц.

Пример №6

Банковские счета в иностранной валюте. Сейчас клиенту среднего банка очень трудно иметь банковский счет в валюте, отличной от той страны, где он или она проживает. Например, предположим, что вы живете в Америке, и вы обеспокоены тем, что из-за того, что ФРС печатает так много денег, мы можем стать жертвой инфляции. Это не так просто - пойти в местный банк и сказать: сделайте мне счёт в сингапурских долларах или австралийских долларах, или любой другой иностранной валюте. С BitShares, вы можете переключаться на любую валюту по вашему желанию. Вам не нужно ни у кого выспрашивать/спрашивать разрешения, никто не может остановить вас, нет минимума, и вы можете совершить эту операцию самостоятельно в считанные секунды.

Есть много сообществ в Сети, готовящихся к краху доллара, и я лично знаю многих людей, которые проделали долгий путь в другие страны, чтобы просто открыть счёт в банке и хранить часть своих сбережений не в долларах США.

Пример №7

Товарные банковские счета. Что делать, если вы не считаете ни одну национальную валюту достойным хранилищем ваших сбережений? Что делать, если вы хотите, чтобы ваши сбережения были привязаны к стоимости золота или серебра, нефти или пшеницы? В своём кошельке BitShares вы можете изменить размещение ваших сбережений за секунду, причём за стоимость близкую к нулю. И вы будете зарабатывать проценты с ваших вложений. Вопрос всем вкладчикам индексных фондов ETF, торгующим бумажное золото, серебро или что-либо еще: вы зарабатываете проценты с ваших вкладов или платите посредникам за привилегию покупать по биржевым ценам? С BitShares, вы можете иметь прямой доступ к биржевой цене на любой товар и зарабатывать проценты с ваших вкладов. На BitGOLD начисляются проценты, как и на BitUSD. Все криптоактивы BitAsset приносят владельцу интерес.

Пример №8

Оптимизация криптовалютных торговых платформ. За последний год или около того, торговля монетами Bitcoin привлекла многих трейдеров. Существует достаточное количество людей, которые сами не обязательно заинтересованы в обладании Bitcoin, но полагают, что смогут продать монеты с целью получения прибыли. Прямо сейчас монеты Bitcoin торгуются на биржах на сотни миллионов долларов в год. Но трейдеры на нынешних рынках не получают проценты со своих счетов и подвержены опасности повторения провальных сценариев, как в случае с Mt. Gоx. Все проблемы, связанные с централизованными решениями для таких бирж могут быть устранены. Буквально за гроши, трейдеры могут торговать парой BitBTC и BitUSD на платформе BitShares. Это позволяет им получать прибыль от движения цен на Bitcoin, доллар или любую другую валюту, не теряя контроль над своими деньгами и не доверяя третьим лицам. «Goxing» никогда не может произойти в цепочке блоков BitShares.

Пример №9

Заработок процентов на Bitcoin. Зачем держать Bitcoin, если вы можете держать производную Bitcoin, которая отслеживает цены на Bitcoin и платит вам проценты? BitBTC готов к использованию и ждёт вас.

Пример №10

Кредиты в криптовалютах представлялись почти невозможными. Тема кредитов в криптовалютах вообще редко поднимается, но я думаю, что это сдерживает Bitcoin так же, как все остальные значимые факторы. Предприятия и частные лица действительно не занимают Bitcoin, потому что курс слишком нестабилен. Представьте себе, что я сегодня решил бы позаимствовать 1000 монет Bitcoin на развитие своего бизнеса. Допустим, что я реализую это решение, и за 12 месяцев мой бизнес вырастает в два раза. Но когда я иду, чтобы погасить свой кредит, я обнаруживаю, что стоимость 1000 монет Bitcoins выросла в 10 раз. Учитывая волатильность цены на Bitcoin, его страшно использовать для получения кредита. Со стабильным курсом валюты, заимствования и кредитование в крипто становится реально осуществимым.

Все случаи использования BitUSD и BitShares, о которых я только что упомянул, связаны с совершенно реальными мировыми проблемами, которые платформа BitShares решает прямо сейчас. Вопрос заключается лишь в том, чтобы донести до широких кругов знания о них и оптимизации технологии.

Многие из вышеупомянутых случаев использования могут заменить целые отрасли, в которых вращаются миллиарды долларов. Успех даже какой-либо одной из них стал бы началом действительно масштабных преобразований.

Таковы лишь некоторые из возможностей, которые являются результатом появления криптовалюты со стабильным курсом, доступной на платформе BitShares.

Я уверен, что с течением времени, многие предприниматели из числа пользователей BitShares, обладающие творческим складом ума, изобретут и другие возможности.

В следующей главе я расскажу вам о текущем состоянии BitShares и о том, что запланировано в ближайшем будущем.

Но прежде, чем мы перейдём к следующей главе, я должен рассказать вам, что в BitShares есть полнофункциональный механизм, о котором мы даже ещё не упоминали. До сих пор мы узнали только об обеспеченных криптоактивах. Предоставление пользователями залога в размере 300% может создавать криптоактивы BitAsset. Однако существует ещё целый мир, который поддерживает платформа BitShares: криптоактивы, созданные самими пользователями.

Это жетоны, которые пользователи создают без какого-либо залога в цепочке блоков. У этой опции есть достаточно практических применений. Бонусные мили являются одним лишь примером такого практического использования. Авиакомпания может выдать, управлять и отслеживать мили на платформе BitShares с затратами, близкими к нулю. Они могли бы сэкономить средства и значительно повысить безопасность.

Вот забавная кроличья нора, которую будет весело исследовать, а практическое применение этих технологий сможет вас удивить. Данная книга не углубляется в мир криптоактивов, созданных пользователями. Тем не менее, я записал интервью с Дэном Ларимером на эту тему, которое, по моему мнению, может показаться вам очень интересным. Вы можете просмотреть интервью по ссылке ниже:

http://www.bitshares.tv/chapter5