Capitulo 5: BitUSD para el consumidor
Ahora que sabemos cómo funciona técnicamente el bitUSD, demos una mirada a lo que significa para el consumidor.
Al principio de este libro, predije algunos increíbles casos de uso de las Bitshares. Los bitUSD son uno de ellos. Pero el consumidor promedio o no tiene tiempo o no tiene inclinación para entender los mercados subyacentes que apoyan esta herramienta financiera. De manera similar, el usuario promedio de dólares estadounidenses no entiende la política monetaria que apoya su moneda de curso legal. Pero «funciona». En este capítulo, exploraremos cómo «funcionaría» el bitUSD para el usuario promedio. En otras palabras, ¿cuáles son los usos de bitUSD aparte de contratos de derivados?
Aquí es donde los Bitassets como el bitUSD se vuelven realmente emocionantes.
El bitUSD tiene tres grandes ventajas sobre las nocriptoherramientas:
- La capacidad de mantener tu privacidad de compra.
- Su confiscación por gobiernos autoritarios es imposible. Esto es muy valioso para aquellas pobres almas desafortunadas que viven bajo gobiernos tiranos en todo el mundo.
- Opera en un entorno no fiable llamado el blockchain. No hay terceras partes y no se requiere garantía.
De hecho, todos los beneficios del bitcoin están disponibles para los usuarios de bitUSD más los que ya discutimos.
Para empezar, he descripto 10 usos pero creo que los usos de bitUSD son casi ilimitados.
#1
Miremos al bitUSD como un competidor de las cuentas de certificado de depósitos (CD). Si no la conoces, una cuenta de CD es una cuenta bancaria normal en la que puedes obtener una tasa de interés ligeramente superior por guardar tu dinero por un período fijo de tiempo.
Comparemos el guardar dinero en una cuenta de CD por un año con dejar tu dinero en bitUSD por un año.
Según Chase (uno de los bancos más grandes de los Estados Unidos) la alta tasa de interés que puedes obtener con ellos ahora por un CD de un año es del 0,05% por año. Para esta tasa alta tienes que depositar un mínimo de $100.000. Tienes que tener en cuenta comisiones y sanciones si decides gastar tu dinero antes del plazo estipulado. Está sólo disponible para ciudadanos estadounidenses.
Con bitUSD, la tasa variable actual es de 5% p.a. Eso significa un 10.000% de aumento sobre la tasa de interés publicada de Chase. No hay mínimos y tu dinero nunca se encuentra bloqueado. Cada mes, tus bitUSD ganan una tasa de interés variable. No existen ni comisiones ni sanciones por gastar tu propio dinero. Está disponible para todos en el planeta.
Pero ya te escucho preguntarme: “¿Está seguro mi dinero?”. Una buena pregunta.
No se puede comparar totalmente porque la criptodivisa es algo totalmente diferente.
Pero tratémoslo de la mejor manera. Hay tres niveles de seguridad en bancos estadounidenses como Chase.
- Chase Corporation respalda tu dinero.
- Tu depósito está garantizado con la FDIC.
- Debido a que caen en la categoría de «demasiado grande para fallar», Chase puede ser rescatado por el contribuyente estadounidense.
Podría pasar días analizando el valor de cada uno de estos mecanismos pero quiero mantener en movimiento a este capítulo, entonces seré breve.
Te invito a mirar los datos objetivos y observar que la mayoría de los bancos en Occidente tienen niveles increíblemente bajos de capital y liquidezexactamente lo opuesto de lo que se supone que debe tener un banco seguro.
Están respaldados por fondos de seguros de depósitos que están garantizados por gobiernos insolventes.
También ten en cuenta que aún si tu banco está razonablemente bien capitalizado, todavía puedes perder dinero en una base actualizada por inflación si tienes tus ahorros ahí. La inflación es más grande que tu tasa de interés. Entonces, tienes la garantía de perder tu dinero si lo guardas en un banco.
En el último crac mobiliario del 2008, esos bajos niveles de capital y liquidez simplemente no fueron suficientes. Muchos bancos importantes en Occidente como el Chase se volvieron insolventes y los clientes estuvieron por perder algo de sus depósitos. Sólo que fueron salvados por un rescate del gobierno Federal.
El gobierno Federal tenía en ese momento una deuda de $8 billones y ahora tiene una deuda de $18 billones. Recuerda que esos ciclos en los que nos ponen usualmente duran 7 +/- 2 años. 2008 más 7 años es 2015. No podría suceder en el 2015 pero pronto llegará una corrección. Durante la próxima burbuja inmobiliaria, el gobierno estadounidense ¿rescatará nuevamente a los bancos?
Parece improbable. Déjame decirte porqué. Luego de la quiebra bancaria en Chipre en abril del 2013, el Banco Central Europeo intentó un modelo diferente. En vez de tomar el dinero de los contribuyentes y dárselo a los bancos insolventes, lo tomaron de los depositantes. Este proceso se conoce como bail-in, como contrario a bail-out.
En las postrimerías de Chipre, Ben Bernanke, en ese momento presidente de la Reserva Federal, dijo que si una crisis del estilo de la de 2008 ocurría nuevamente en Estados Unidos, el rescate en el modelo sería usado debido al éxito de los bail-ins de Chipre. Eso es por supuesto si se consideras que los ahorristas pierdan la mitad de sus ahorros se tiene como un éxito.
El Banco Central Europeo, el FMI, el Banco Central australiano y el Banco Central canadiense también se hicieron eco de esa opinión.
El Fondo Monetario Internacional publicó un informe diciendo que la clave de su éxito fue que los ahorristas no lo veían venir. Eso significa que los gobiernos y bancos no te avisarán si algo de esto fuera a suceder.
La realidad es que dejar tu dinero en un banco es poner tu dinero en riesgo por una tasa de interés negativa real. Significa arriesgar tu dinero por una pérdida garantizada.
Aunque creo que los bancos occidentales no son tan seguros como la gente piensa, imagina cuán más vulnerables son los bancos en países como Argentina y Venezuela. Algunos de estos estuvieron en la ruina absoluta. Recientemente, los bancos minoristas alemanes comenzaron a cobrar a sus clientes un interés por guardar su dinero con ellos debido a la política de tasa de interés negativa del Banco Central Europeo.
El sistema bancario del mundo está muy, muy enfermo.
En todo el mundo, los desastres de las prácticas bancarias de reservas fraccionales han dejado a los ahorristas muy vulnerables. La gente está despertando y empezando a buscar alternativas para guardar sus valores.
Entonces ¿qué seguro está tu dinero en bitUSD? Para empezar, tus fondos están garantizados con un 300% de colateralización en Bitshares.
Hay que admitir que los Bitshares son un nuevo concepto y probablemente estarán sujetos a grandes oscilaciones en precio. Pero las oscilaciones en precio tendrían que ser muy grandes para que el cliente pierda una parte o todo su dinero. Tendrían que ser oscilaciones mayores aún que las que vio el bitcoin cuando comenzaba. Ciertamente reconozco la posibilidad y esto depende de que todos evalúen ese riesgo por sí mismos. No obstante, una cosa es probable, si los Bitshares obtienen más usuarios y aumentan los pools de liquidez, la volatilidad se hará menor y menor.
Para el tipo correcto de persona que guarda una porción de su riqueza en un Bitasset por una tasa de interés real y positiva, podría ser el movimiento correcto. Especialmente para los miles de millones de personas que se encuentran fuera del sistema bancario.
#2
Divisas y pagos. Todos conocemos el potencial asombroso del bitcoin para agilizar pagos, especialmente pagos online. Pero existen algunas áreas en las cuales los bitUSD tienen una funcionalidad superior que el bitcoin cuando son usados como mecanismo de pago.
La primera es que un comerciante no recibe una divisa altamente volátil. Eso significa que no están incentivados para venderlo inmediatamente para consolidar sus beneficios. Pueden tener bitUSD por días, meses o años sin perder o ganar ningún poder de compra cuando se lo compara con el dólar estadounidense. Esto permitirá a la gente tener algo o toda su divisa por largos períodos. Esto es especialmente verdadero cuando consideras que los comerciantes pueden ganar un interés mucho mayor cuando tienen bitUSD que cuando lo convierten por decreto y lo ponen en sus bancos. Esto dará como resultado que más personas sean capaces de mantener sus valores fuera del sistema bancario y reforzará los efectos de red. Hay muchos negocios que aceptan bitcoins pero no los guardan. Con los negocios con bitUSD están incentivados para mantenerse con bitUSD debido a su tasa de interés.
La segunda ventaja que los bitUSD tienen sobre los bitcoins se debe a que su precio es estable y puedes arreglar pagos recurrentes. Es fácil pagar 9,99 bitUSD cada mes pero si has intentado lo mismo con bitcoins, digamos medio bitcoin por mes, el valor de tu pago podría cambiar drásticamente. Por supuesto que podrías hacerlo con un tercero involucrado pero no a nivel del cliente. Entonces los bitUSD, comparados con otras criptodivisas, abren posibilidades para un nuevo rango de comerciantes que confían en pagos de continuidad.
La tercera ventaja es que no necesita conversiones. El cliente ya está acostumbrado a pensar en términos de bitUSD y entiende lo que significa. Sólo este hecho ayudaría drásticamente a su adopción por parte del usuario.
La cuarta ventaja es que aún los procesadores de comercios como Bitpay pueden ayudar a que la mayoría de los comerciantes eliminen la exposición al precio, no existe tal servicio para actividades de mercado negro como Silk Road o aún actividad legal de parte de los no bancarizados. Esto permitiría que más gente opere con una criptodivisa más estable de una manera en la que no lo ha hecho antes.
Si Bitpay o Coinbase u otros procesadores similares fueran a integrar bitUSD como opción, serían capaces de aprovechar miles de millones de nuevos clientes no bancarizados. Si no lo hacen, algún otro lo hará.
#3
Locks descentralizados. En un capítulo anterior, hablamos sobre un producto excelente de una compañía de Panamá llamado Coinapult. Ese producto fue llamado Locks y ayudó a que los usuarios preservaran el valor de su bitcoin independientemente del precio del mismo. El desafío es que es una solución centralizada y como tal, tiene muchos puntos de vulnerabilidad. BitUSD permitiría que los usuarios logren el mismo resultado al tiempo que mantienen las claves privadas para sus valores, aun cuando están congelados al valor de un determinado activo.
#4
Una criptodivisa que permite pagos por continuidad. Ya hablamos de esto pero creo que merece un poco más de atención. Uno de los nichos que necesita desesperadamente una criptodivisa es el mercado de telecompra o «infomercial». Sus tasas de descuento son muy altas, sus contracargos caros y es común que esos comerciantes pierdan 10-20% de sus ingresos con los procesadores de tarjetas de crédito. Entonces, ¿por qué no hemos visto que el bitcoin haga grandes irrupciones en esa comunidad? La respuesta es que la industria está construida sobre pagos de continuidad. La mayoría de los productos informerciales confían en la refacturación de una crema o relleno por alrededor de $5 a $30 por mes. El bitUSD es la única criptodivisa que puede resolver las necesidades de esta comunidad. Piensa en tu suscripción telefónica, suscripción al cable, suscripción a Internet o suscripción a Netflix. Todas estas industrias confían en pagos de suscripción y las monedas como bitcoin no pueden satisfacer sus necesidades– al menos no sin un tercero.
También existe otra característica de los Bitshares que ayudarán en la red de telecompra que todavía no he mencionado. La telecompra se maneja con ventas telefónicas. Obtener una dirección de bitcoin por teléfono es todo un desafío sin herramientas de terceros.
Bitshares tiene nombres fáciles de usar incorporados directamente en el protocolo. Su estrategia pionera llamada TITAN (transacciones anónimas) permite a la gente registrar un nombre simple en el blockchain al tiempo que preserva la privacidad de todas las transacciones. Estos nombres fáciles de usar son perfectos para venta telefónica. El telemarketer puede pedirle al comprador que simplemente pague «HomeShopping». Esto es mucho más fácil que pedirle a alguien que pague 3J98t1WpEZ73CNmQviecrnyiWrnqRhWNLy.
#5
Monedero inteligente descentralizado: Un monedero inteligente es un monedero que te cambia divisas de manera instantánea y continua. Entonces, digamos que un turista estadounidense tiene bitUSD en su billetera pero está de vacaciones en Europa y el comerciante sólo acepta bitEuros. Previo a Bitshare, se necesitaba un tercero para convertir una divisa en otra. Esto, por supuesto, tiene todos los problemas de una solución centralizada y es caro para que un tercero gestione y se beneficie. Con Bitshares, este proceso puede ser continuo y costar casi nada.
Otro caso de uso puede ser el de un supervivencialista que quiere aceptar oro o plata como pago. El usuario puede pagar en bitUSD y el comerciante puede recibir bitGLD o bitSLV. Todas las partes usaron la divisa que querían y el monedero inteligente se encargó de la conversión perfectamente sin la presencia de terceros.
#6
Cuentas bancarias en divisas extranjeras. Ahora es muy difícil que tu cliente bancario minorista promedio tenga una cuenta bancaria en otra divisa que no sea la del país en el que se encuentra. Por ejemplo, digamos que vives en Estados Unidos y que estás preocupado porque la Reserva Federal está emitiendo mucho dinero y podría verse mucha inflación. No es fácil ir a tu banco local y abrir una cuenta en dólares singapureanos o dólares australianos o cualquier otro tipo de divisa extranjera. Con Bitshares, puedes cambiar a cualquier divisa que desees. No tienes que pedir permiso a nadie, nadie puede impedírtelo, no hay mínimos y lo puedes hacer tú mismo en segundos.
Hay muchas comunidades online que se preparan para el colapso del dólar y personalmente conozco mucha gente que ha llevado todo a otro país sólo para abrir una cuenta bancaria y guardar algo de sus valores en una cuenta en divisa extranjera.
#7
Cuentas bancarias en productos básicos. ¿Qué sucede si piensas que ninguna divisa nacional es útil para tus ahorros? ¿Qué sucede si quieres que tus ahorros estén fijados al valor del oro o plata o petróleo o trigo? En tu monedero de Bitshares, puedes cambiar en un segundo a la divisa en que tienes tus ahorros por casi ningún costo. Y tú ganas intereses en tus tenencias. Para todas esas personas en fondos cotizados o ETF para el oro, la plata o cualquier otra cosa, ¿ganas intereses en tus tenencias o estás pagando a intermediarios por el privilegio de exposición a tales precios? Con Bitshares, puedes exponerte al precio de cualquier producto básico y ganar intereses con tus tenencias. BitGLD gana intereses de la misma manera en que lo hace bitUSD. Todos los Bitassets lo hacen.
#8
Plataformas de operación simplificadas con criptodivisas. En el último año, el bitcoin ha atraído a muchos operadores. Muchos son personas que no están necesariamente interesadas en el propio bitcoin pero piensan que lo pueden operar para obtener ganancias. Ahora, por año hay cientos de millones de dólares que se opera con bitcoins en intercambios. Esos operadores no están recibiendo un interés en sus tenencias y están expuestos a situaciones de desastre como la de Mt. Gox. Todos los problemas asociados con soluciones centralizadas para esos intercambios pueden ser eliminados. Por peniques, los operadores pueden operar bitBTC y bitUSD en la plataforma Bitshares. Esto los expone al precio del bitcoin, dólar o cualquier otra divisa sin perder control de su dinero o confianza en terceros. El caso Goxing nunca podría suceder en el blockchain de Bitshares.
#9
Ganar intereses con tus bitcoins. ¿Por qué tener bitcoins cuando puedes tener un derivado de bitcoin que registre el precio del bitcoin y te pague intereses? El bitBTC está listo y aguardándote.
#10
Los préstamos en criptodivisas han sido casi imposibles. Esto es algo de lo que rara vez se habla pero creo que está reteniendo bitcoins más que ninguna otra cosa. Los negocios e individuos realmente no piden prestado bitcoins porque es muy volátil. Imagina si hoy quisiera pedir prestado 1000 bitcoins para iniciar mi negocio. Supongamos que lo hago y en 12 meses mi negocio vale el doble. Cuando voy a cancelar mi préstamo, descubro que el valor de los 1000 bitcoins ha subido 10 veces. La volatilidad del bitcoin lo imposibilita usarlo para préstamos. Con una divisa estable, los empréstitos y préstamos de criptomonedas se convierten en una posibilidad real.
Todos los casos que mencioné para bitUSD y Bitshares son problemas reales que la plataforma de Bitshares resuelve justo ahora. Es un tema de dejar que el mundo se entere sobre ellos y simplifique la tecnología.
Muchos de los casos mencionados pueden reemplazar a industrias enteras que valen miles de millones de dólares. Si alguna de ellas estuviera por florecer, sería el inicio de algo verdaderamente transformativo.
Estas son unas pocas posibilidades que resultan de tener una criptodivisa de precio estable disponible en la plataforma de Bitshares.
Estoy seguro de que a medida que pase el tiempo, muchos emprendedores creativos que comiencen a jugar con Bitshares, inventarán otras posibilidades.
En el próximo capítulo te haré saber el estado actual de los Bitshares y lo que ha planeado en el futuro cercano.
Pero antes de que nos encaminemos para ahí, te diría que los Bitshares tienen otro aspecto completo sobre el que no hemos hablado aún. Hasta ahora hemos aprendido un poco sobre activos colateralizados. Trabando el 300% de los colaterales, los usuarios pueden crear Bitassets. No obstante, también hay otro mundo completo que la plataforma Bitshares soporta: activos creados por el usuario.
Se trata de vales creados por los usuarios sin ninguna titulización en blockchain. Hay muchas aplicaciones para esto. Las millas de viajero frecuente son un ejemplo. Las aerolíneas podrían emitir, gestionar y registrar sus millas en la plataforma Bitshare por un costo de casi nada. Podrían ahorrarse una fortuna y mejorar considerablemente la seguridad.
Se trata de una madriguera divertida para explorar. Te sorprenderán los casos de uso. Este libro no incursiona en el mundo de los activos creados por el usuario. No obstante, grabé una entrevista con Dan Larimer sobre este tópico que creo hallarás interesante. Puedes verlo aquí: